养老保险“踩坑”要退保吗？从行为经济学看沉没与机会

前两天跟家里人聊天，小姨说三年前在网上买了个养老分红保险，保费每年一万四，要交10年。最近她找转行做保险的朋友看了看，该产品收益较少，有些“坑人”了。

我小姨就在犹豫，这第四年的保费该不该交？还是退保比较好呢？

她犹豫的点有两个：

①退保只能返还1万元，相当于这三年亏了三万二。

②不退保又觉得不值，总想着退保后，同样保费的产品或许可以有更高的收益。

我想，不只有我小姨在此时会有选择恐惧，大多数人都会纠结，退保划算还是不退保划算呢？这就需要我们去科学的衡量判断了。

01为何会有这样的矛盾产生？

我们要知道，退保只能拿回保单的现金价值，和已经交付的几年保费来说，肯定会少了很多。因此，会产生犹豫的大前提是——退保就会有损失产生。

那么，当有了已经发生且不可撤销的成本时，我们的决策就会涉及到行为经济学的原理，即沉没成本与机会成本间的博弈。

沉没成本是指已经投入的成本，现在和将来的决策都无法使之发生改变了。

可不要小瞧沉没成本，看看遇到下面的问题，你会如何决策？

你买了一张电影票，但是电影很无聊。这时你会坚持看完，还是起身就走呢？

我想，大部分人会秉持“来都来了”的想法，坚持看完整场电影，因为已经花了钱和时间来这儿。

这就是典型的沉没成本，比如购买保险已经交了的费用和累计付出的时间。我们需要认识到沉没成本的思维方式，避免在未来情况不好的预测下继续投入更多的时间和金钱。

那机会成本是什么呢？

机会成本是指，在资源有限的条件下，因为决策把这一资源用于某一选择，从而失去的其他机会。简单来说，也就是选择了A机会，就意味着我们丧失了B机会。

我们还是去看电影，你选择了看这个电影，那么你就放弃了看同一时段其他电影的机会。

或者用个更直观的例子：A公司，年薪11万；B公司，年薪10万；C公司，年薪9万。那么，你选择入职A公司的机会成本就是放弃B公司和C公司中，能得到的最高收入，即10万元。

因此，在做出任何决策时，我们都应该认识到机会成本的存在。比如同样的保费，在其他保险产品中可以创造更好的收益。

总的来说，认识沉没成本，能更好的及时止损；认识机会成本，能更多的思考未来收获。

02 “问题”保单要如何选择呢？

我们可以先列出现有产品的沉没成本与机会成本，并挑选出几个其他保险产品，与现有的保险产品做个对比。

以开头，小姨的保险产品为例：

这样对比来看，退保的话虽然损失了钱，但还有待交保费的机会成本。

若是购买其他保险，在收益和保障比现有保险多的基础上，还能够补上前期沉没的费用，那便可选择退保。

当然还要注意，保险与金融投资不同，它不仅需要金钱上的回报，还需要有更充足的保障。若在换产品前体检显示有问题，建议暂缓退保。

因为健康保险、寿险等保险产品，对疾病的审查都较为严格，有些我们不认为是毛病的“小毛病”，可能会影响核保的通过。

在退保的问题上不能草率，还是要更加谨慎。全面考虑健康、理赔、收益等方面的问题。

在纠结时，可以计算清楚沉没成本更多，还是未来机会的上升空间更大，利用行为经济学在各种选择之间做出更为明智的决策。