流动资金贷款利率一般是多少（企业流动资金贷款一篇讲清楚！）

一、企业流动资金贷现状

（一）企业内部情况

1.企业负责人花在贷款这个事情上的时间太少。

2.企业负责人对贷款这个事不擅长、没方法：不知道从哪里入手、需要多少钱也是没有一个准确的数字？也没有在融资有应对的工作计划和安排。

3.贷款的底层逻辑没搞明白：企业能获得银行贷款的前提是“真实经营、真实纳税”，并且能根据企业的现状与银行“密切沟通、提前谋划”，把融资当作“一把手工程”来对待。

4.中小企业普遍缺乏相关方面的人才。

5.融资上的公关资源极其有限，无法形成正确、快速、有效的认知：企业负责人长期在本行业打转，经济放缓的当下更是艰难经营，无暇顾及外部的融资环境，无法形成基础的认知逻辑和能力。

6.在银行贷款这个事情上基本是“三心二意”，想到了就干，没时间就不干；三分钟热情，随意点击网贷、甚至不愿意缴税等消极行为。殊不知，缴税才能证明你的经营能力和积极、准确的价值观，银行才能认定你的经营水平。犹如公司上市后，外部投资者才能快速的判断你的财务指标。

（二）企业外部环境

1.市场上的助贷机构数量多、门槛低、不规范、责任心差、成功案例少、公关资源和能力极其有限。

2.无法准确、快速的识别助贷机构或助贷人员的水准和能力。

3.市场上的银行多、银行产品就更多、加上申请方式不透明，无形中为企业获得贷款平添了障碍。

4.缺乏与银行有效沟通地靠谱管道。

二、企业流动资金贷是什么？

标准版解释：流动资金贷款是为满足企业在生产经营、内外贸易、技术研发、工厂制造、咨询设计、经营流通等过程中短期、中期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。

白话版解释：

1.流动资金贷款是指企业向银行申请的，通过线下提交材料，人工审核的方式，用于借款人日常经营周转的本外币贷款。

2.流动资金贷款是一项综合性的业务，是集合多家银行、多个产品（抵押类+信用类）向企业发放的贷款。

3.流动资金贷款是企业贷的统称。

4.流动资金贷款作为一种高效、实用的融资手段，具有还款方式灵活、周转性强、融资成本低、额度高、利率低等特点，是广大企业客户首选的银行业务。

三、申请条件

1.企业、个体工商户或自然人都可以申请(包含线上和线下产品)；

2.企业、个体工商户成立须1年以上；

3.企业、个体工商户每年按照要求办理了工商年检手续；

4.企业已经在银行开立了基本账户或一般存款账户；

5.企业、个体工商户年营业额不少于500万元（公账至少300万以上；含开票与未开票；含公户和私户，私户部分可根据特殊情况把法人、财务人员和股东的流水纳入进来）。

6.资产负债率符合银行的要求（资产负债率小于70%，最好低于55%）。

解释下，资产负债率=负债总额/资产总额×100%。负债总额是指公司承担的各项负债的总和，包括流动负债和长期负债。资产总额是指公司拥有的各项资产的总和，包括流动资产和长期资产。

四、不可申请条件（只要有一条不符合，银行就不放款）

1.不具备贷款主体资格和基本条件；

2.经营范围为金融、投资、文化传播等的不可申请（地产行业需另外核定）；

3.法定代表人征信不能“连3累6”，企业征信不能有“关注、不良”

4.生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目；

5.违反国家外汇管理规定；

6.建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件；

7.生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可；

8.在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保；

9.有其他严重违法经营行为。

五、申请所需材料

1.公司章程、营业执照、法人代表证明；

2.贷款卡；

3.近三年的企业财务报表；

4.有关担保、抵押、质押物资料；

5.贷款用途证明资料（如购销合同）；

6.书面的贷款申请及董事会同意申请贷款的决议（如需）；

7.各类证书和相关资质等；

8.银行认为需要提供的其它资料。

六、相关的期限、额度、利率、审批

贷款期限：3个月-3年，一般是1年-3年；

贷款额度：200万-1000万;

贷款利率：年化最低3.45%，一般年化在4.15%以下；

还款方式：先息后本和等额本息搭配；

审批时间：1个月左右。

七、发放和支付

1.发放：银行应在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定放款。

2.支付：分受托支付和自主支付。

（1）受托支付是指把银行贷款支付给合同约定用途的第三方，意思就是钱不进你的口袋。

（2）自主支付是指银行贷款支付给自己的银行账户，意思就是钱进自己的口袋。

3.以下情形采用受托支付：

（1）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般（意思是刚认识，借款人信用一般）；

（2）支付对象明确且向借款人某一交易对象单笔支付金额超过1000万元；

（3）银行认定的其他情形。

（4）特殊情况可将受托支付变更为自主支付。

八、贷款流程

Step1、销售收集信息

1. 实控人、股东情况：实控人股份占比、股东数量、法人及股东资产状况、法人学历及行业经验、法人征信情况等；

2. 企业经营及管理：企业近三年的财务报表、企业信用记录等；

3. 担保及需求情况：房产或其他抵（质）押物或担保方的调查、企业资金需求。

Step2、专员上门考察

1. 政策及行业情况：国家宏观政策，行业发展状况，行业特点，企业在该行业中的地位、历史背景、发展情况等；

2. 企业经营及管理：企业的采购、生产、销售及合法经营情况、财务情况，企业财务报表以及对账单、相关财务数据及佐证信息、企业的交易记录以及企业在人民银行、相关信用记录、企业文化、管理者素质、员工素质、管理方式；

Step3、制定初步方案：根据企业、法人、股东、财务等情况制定合适的初步信贷方案，告知信贷利率、贷款期限、还款方式、审批时间、进度情况等；

Step4、收集相关材料：根据信贷需求收集相关贷款材料，包括不限于企业和法人的征信、资产情况、财务情况、缴税情况、信用状况、担保情况等；

Step5、银行审批上门：企业向银行提出流动资金贷款申请，并核对企业和担保主体（若有必要）的相关材料；

Step6、银行风控审核：配合银行相关部门接听风控专员的调查、核实；

Step7、银行批复款项：等待银行的申请批复；

Step8、开设接收账户：按照银行的要求开设接收账户；

Step9、签订借款合同：企业的贷款申请经银行审批通过后，企业须与银行签订相关合同；

Step10、完善担保手续：根据银行的审批要求，如果需要企业提供担保的，则需进一步落实第三方保证、抵押、质押等具体的担保措施，并办妥抵押登记、质押交付（或登记）等有关担保手续，若需办理公证的还需履行公证手续等；

Step11、银行发放贷款：在全部手续办妥后，银行将及时向企业办理贷款发放，企业可以按照事先约定的贷款用途合理支配贷款资金；

Step12、资金贷后管理：配合银行监管资金用途，及时提供征信情况，接待银行的不定期访问等；

Step13、计划下一个贷款。

九、哪些城市可接单？

广州、佛山、东莞、长沙

十、靠谱的助贷机构特点

1.优质的银行资源和强势的公关能力；

2.审批稳定，不会因为大数据问题拒绝贷款，下款能力强；

3.国税问题、诉讼问题、担保问题等特殊情况有畅通的沟通管道；

4.基本不会发生抽贷现象：

5.续贷有保证；

6.审批时效、额度高、年限长、利率低；

7.及时、准确地贷后处理能力；

8.丰富的实战案例让企业少走弯路、不被骗、不踩坑；

9.能快速、有效地匹配所属银行、网点及银行产品。

十一、案例参考

广州某汽车零配件生产厂家，主营汽车真皮座椅皮革裁片、方向盘皮革裁片等皮革产品，具有十多年的研发、生产、销售经验，在框架合作、内外贸易上都有渠道积累，是国内知名汽车品牌标准配套厂商。

新能源汽车的弯道超车，得以让皮革配套厂商得以保持高速增长，其年行业平均毛利率也保持30%以上，且年开票超过2000万，企业个人的账户也有过千万的收款，是名副其实的中小企业。

由于该企业主营绝大部分收入来自于知名汽车品牌配套厂商，其账期较长，需要充足的资本金才能维持企业的生存和发展，于是企业采取了负债运行的模式，以加快资金流传。其生产设备采用融资租赁模式，设备抵押了450万元，微众银行借款120万元，金城银行借款70多万，兴业消费金融借款20万元，建设银行借款115万元，法人房产抵押180万元，法人信用卡余额40万元，平安普惠借款40万元，总负债超过1000万元。

该企业和个人多年保持征信良好，真实经营、真实纳税，是诚实守信的企业典范。但因其该企业规模不大、又属于轻资产工厂，负债接近主营收的三分之一，资产也不多，研发水平和能力也不是很强，所以在解决流动资金贷款上需要打组合拳，以帮助企业获得更多的灵活资金，为此我们制定了“三步走”策略：

第一步，引导企业规划债务，查缺补漏，化解难点、堵点。

第二步，引进第三方的自有资金平掉高息和即将到期的贷款（结清金城、兴

业和平安普惠共130万元）。这个动作既解决了企业面临逾期和高息的问题，也向银行展示了企业的主动还款意愿和强大的还款能力；第三步，盘活手头现有各类资产、精准匹配银行及银行信用产品，实现额度落地。

三步组合拳的精准匹配，让企业在2个月内就拿到了600万元的流动资金贷款。结清第三方过桥资金后，企业还保有300万左右的流动资金可灵活支配。

结果对比，从0到300万的流动资金，从高利率的产品替换为低利息的银行产品，从等额本息置换多个先息后本还款，从短期变成3年的长期，让企业有更大的空间去抢夺市场，争取利润，养活员工，向上纳税。

流动资金是企业的生命线，有了更多的流动资金，才能撬动更大的营收和更稳健的经营。