• 重疾险保费不便宜，值不值得入手？
• 重疾险怎么买最合适？
• 买了百万医疗险，还有必要买重疾险吗？

以上这些，也是我们后台咨询比较高频的问题之一。

今天我们就来详细聊一下。

内容比较多，需要花点时间，但绝对有用，建议收藏起来慢慢看。

01

为什么要买重疾险？

重疾险，简单来说就是可以保障重大疾病的保险，

买了重疾险，如果罹患合同约定的疾病，可以一次性赔付一笔钱。

常见的分类有三种：即消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。

而重疾险的最大作用，不仅仅在于覆盖大病治疗费，更大的价值是弥补因重疾导致的一系列经济损失。

我们都知道，如果不幸罹患重病，一则治疗费用高，

根据《国民防范重大疾病健康教育读本》，常见的高发癌症平均治疗费用在22-80万。

二则，不幸罹患重病，大多数人都要面临工作中止、收入中断，甚至是永久性收入降低。

虽然说我们有医保，有的人还买了百万医疗险，确实是可以报销不少医疗费用，

但因为疾病带来的收入损失、后者后续的康复治疗费用，却要患者独立承担。

而重疾险作为给付型保险，一旦得了约定的疾病，达到理赔标准，

保险公司会一次性给一笔钱，而且这笔钱不限用途，完全由你做主。

不仅可以用作疾病治疗费、后期康复护理费，

还能用来还房贷车贷，或用于子女教育，或用于家庭日常开支.....

所以这也是为什么我一直以来跟大家强调，

即使你买了百万医疗险，也要尽可能地给自己再配置一份重疾险。

两者并不冲突，而是1+1＞2的效果。

02

重疾险怎么买最合适？

很多人之所以在挑选重疾险的时候比较纠结，是因为重疾险涉及的内容以及保障还是蛮复杂的：

比如根据保障期限，又有定期型重疾险（保至60/70周岁）和终身型重疾险之分；

根据重疾险赔付次数，又有单次赔和多次赔重疾险之分；

根据保障内容，又有必选责任+可选责任。

.......

那重疾险怎么买最合适呢？建议大家可以从以下几点入手：

1、看预算多少

不管是买任何保险，都先要盘一盘自己的预算，重疾险也同样如此。

一般来说，30岁左右的成年人，配置一份30万保额保至终身的重疾险，

只含必选责任，通常都要两三千一年。

如果再附加上其他保障，附加的内容越多，保费自然也就越贵。

而配置保险的本意，是在不影响当前生活质量的前提下做好风险防控。

通常来说，所有保费的支出（包括重疾险在内）＜年收入的10%。

如果从保费角度来看，不同重疾险的价格对比是这样的：

• 多次赔付>单次赔付（不分组多次赔>分组多次赔）
• 终身重疾>定期重疾（长期>一年期）
• 含身故>不含身故

但每个人的实际需求和经济情况不同，比如家里还有房贷车贷，

虽然收入还可以，但每年可以用的流动资金不多。

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2、根据自己预算，定保额

我们一直说，买重疾险就是买保额。

毕竟一款重疾险产品保障内容再好，它也是以保额为基础进行赔付的。

我们前面提到，重疾险主要作用就是经济损失补偿，可如果保额不够，

不管治病或者是后续的收入损失都跟不上，那就没有多大作用了。

那重疾险保额怎么定好呢，在自己预算范围内，可以这样来简单计算：

重疾险保额=重疾治疗费用 + 3～5 年家庭日常开支+康复费用

至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高。

不过现在不少重疾险产品，也会自带或可附加额外赔保障：

以达尔文8号为例子，可附加疾病关爱金，

60岁前重疾额外赔付80%，中症额外赔付30%，轻症额外赔付15%。

如果买50万保额，60岁前，

重疾有50+40=90万保障；中症有30+15=45万保障；轻症有15+7.5=22.5万保障。

可以在家庭责任最重的时期，给到我们更多的保护。

3、看核保条件

重疾险除了要过钱袋子这一关，最重要的另一个环节是健康告知。

PS：不知道怎么做健康告知的，可以私信我，也或者可以点蓝色字体>>【奶爸保，让保险更简单】咨询哦。

如果从来没有体检过，又或者身体倍儿健康的，

那么恭喜你，基本大部分重疾险都能买上。

如果在体检有异常或者曾经有过治疗疾病的朋友，

也不用过于担心，重疾险核保相对百万医疗险来说，还是略微宽松不少的。

比较严重一点的，建议优先考虑核保宽松的产品，

比如人保i无忧2.0重疾险等，在买得上里面，挑选保障内容更优的。

4、确定能过健康告知后，看保障内容

上面的内容确定好以后，就来到比较烧脑一点点的环节了，

我们从大家比较关心的几大内容，慢慢来说：

1）保障期限怎么选？

通常，市面上的重疾险可以选保至60/70周岁，保终身等几种情况：

• 保定期：保费相对较便宜，但到期后可能面临保障失效，买不上好产品等问题；
• 保终身：一辈子都有保障，但相对保费较贵一点点。

保障期建议选择长期保障，最好选择保障终身的，

毕竟年龄越大，身体各项机能都在下降，患病风险也在增加。

但如果预算实在是有限的，可以选择保定期，

先把保障买上，等后续有钱再补充。

2）基础保障怎么看

目前市面上大部分重疾险，基础保障内容一般包括：重疾、中症和轻症。

赔付比例大多也非常一致，即重疾赔100%保额、中症赔60%保额、轻症赔30%保额。

所以大家在挑选产品的时候，可以重点看看以上内容是否都有。

至于赔付力度，各产品略有不同，

不过，根据我们过往测评过这么多产品来看：

总赔付次数，即重疾+中症+轻症一般在7~8次左右，个别优秀的在9次以上。

相对中症和轻症各赔几次来说，轻中症共享赔付次数更灵活，有机率获得更大的赔付力度。

以超级玛丽9号为例子，它的轻中症就是共享赔付次数，

轻中症分别赔30%/60%保额，累计最高可赔6次。

万一这6次出险的都是中症，等于最高可以拿到60%*6次=360%保额的赔付。

如果是按中症赔3次、轻症赔3次，那么最高可以拿到60%*3+30%*3=270%保额的赔付。

所以看中重疾险赔付力度的，直接就看赔付的次数设计。

至于疾病种类，不必过分追求数量，

一来行业协会已经统一定义了28种重疾，连名字都是差不多的：

二来这28种重疾高发率达95%以上，剩下的疾病占理赔比例不到5%，由各保司自行定义，

虽说自定义的都有上百种，但发生赔付的概率非常低，影响不大。

当然，如果家族有特定疾病遗传基因，可以针对性展开看看。

核心挑选因素，还是要看前面提到的28种高发重疾，对应的轻中症是否有缺失，

对比表我也帮大家整理好了：

不知道怎么对比这些内容的朋友可以直接咨询我们哈~

3）可选责任选哪些？

除身故保障外，重疾险常见有四大可选保障责任：

疾病关爱金我们前面提到过，可以在某个年龄段之前，给到用户更多的保额理赔；

重疾/癌症/心脑血管类疾病多次赔，顾名思义，就是花钱增加特定疾病的赔付次数。

举个例子，

癌症是我们目前最为高发的重疾，而癌症的治疗往往费用高、周期长。

单单只有一笔重疾赔付，可能花到后面就没了，但治疗还在继续。

如果此时附加多一份癌症多次赔保障，就能在约定的某个时间，

符合理赔条件的情况下，再次获得理赔。

怎么选好呢，在买足保额的情况下，可以根据余下预算来选：

比如比较看中赔付次数的，可以适当增加重疾多次赔保障；

家族有癌症史、或者有较强癌症保障意识的，可以优先考虑癌症多次赔；

同样家族有心脑血管病史的，也可以适当补充这方面的赔付，增强保障。

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4）身故保障加不加？

我们前面提到重疾险类型主要有消费型、储蓄型和返还型的，

它们主要的区别归纳为：

而含身故保障的重疾险，也就是我们常说的储蓄型重疾险，

即在保障期内身故，可以获得一笔身故保险金。

需要注意的是，如果在保障期内已经获得过重疾赔付的情况下，后续身故一般不会赔付，

即重疾or身故赔付，基本只能二选一赔。

不过通常来说，身故保障的费率也略贵一点点，

很多人就纠结，到底有没有必要加呢？

如果你担心一辈子没出险，钱就白花，预算又够，那就把身故保障加上。

这样就能确保这笔保额是一定能拿到的。

再者，个别突发重疾，可能来不及确诊，人就没了，

含身故保障的重疾险，就能很好地应对这种“意外”。

如果预算有限，可以在投保消费型重疾险时，再叠加一份定期寿险，

这样重疾可以赔一次，身故也可以赔一次。

4）返还型重疾险值得买吗？

非返还型和返还型重疾险最大的区别就在于是否返还保费。

很多人觉得，返还型保险虽然保费贵一点，但有病理赔，

没病到期后保费还能全部返还，看起来简直不要太香了，是不是买这种更好呢？

只能说，理想很美好，现实很骨感：

一来这类产品费用较高，保障内容通常不够全面，性价比不高；

二来，返还型重疾险的约定期限长，

比如交30年，年交1万，到80岁后仍生存，

且没有发生过重疾理赔，则返还累计已交的30万总保费。

但是如果这笔钱，我们拿去理财，就以增多多5号增额终身寿险为例子，

30岁男性，年交1万，就只交10年，总保费累计10万：

到80岁时，你的账户现价就有37万多，

不仅少了20万的本金，到期后还多了7万多的现价。

这少的20万本金，你还可以用来给自己额外配置一份保障更齐全的重疾险：

保障、理财都搞定了，不是更香吗？

03

总结

以上就是关于重疾险挑选小技巧分析，希望大家看完后能选到适合的好产品。

保险是一个逐步配置的过程，产品也没有绝对的好坏之分，只看是否适合自己。

预算有限，那就在范围内尽量把保额做足；

预算充裕，那就按需进行搭配。